本书不讲大道理，只讲实操方法。给你最贴近生活的理财规划案例分析，zui适合一家老少的保险方案，最接地气的婚前婚后女性财产保障建议，专门为家庭定制的实用型推荐，手把手教你如何从理财小白，一步步走向财务自由。

      1. 我的亲身经历
     我是维小维，和大多数的普通女孩一样，出生在一个极其普通的家庭。
     我父亲是一位建筑工程师，母亲是一位在别人公司做饭的阿姨。我的父母，辛辛苦苦一辈子，尤其是我父亲，在工地工作30年日晒雨淋，因为不善于理财，最终只攒下了10万元钱。那还是他口中赖以退休的养老钱。
     他给那么多家庭建造了那么多的房子，到退休连一套属于自己的商品房都没有。在不限购的黄金年代（这里指商品房还是2 000元/米2的年代，随时享受折扣购买，自己建造），他却不舍得把金钱换成一套能变成更多价值的房子。在他眼里，自己有一套住房足矣。
     到了今天，我经常打趣地跟父亲说：“你错失了一个亿啦父亲”，我父亲依然对我嗤之以鼻。他说：“你在房价已经涨到50 000元/米2的时候，才说这些事后诸葛亮的话吧。”我笑了。事实上，我从父亲的身上明白了一个道理：任何投资，都是要冒风险的。父亲是个明白人，他错失了一个亿，但心甘情愿。这也许就是我最启蒙的理财教育了。
     中国的财商教育比较贫乏，而占世界优秀企业家五成的犹太人是怎么做的呢？
     3 岁，犹太父母会教孩子辨认硬币和纸币；7 岁，能看懂价格标签，拥有“钱能换物”的观念；8 岁，父母会教他们去打工赚钱，把钱储存在银行里；9 岁，孩子要能制订一周的支出计划，购物时知道要比较价格；到 12 岁：要能看穿广告包装的假象，设定并执行2 周以上的开销计划，懂得正确使用银行业务的术语。
     正是因为缺了这些对钱的核心认知，我到20 岁了还不懂得人为什么要上班赚钱，赚了钱该怎么处理，钱存在银行里有什么不好。
     上班第一年，我听同事说他炒股赚了好几万，拿着几千元月薪的我瞬间两眼发光。冲动之下，我兴冲冲就跑到证券交易所开了户，第二天就把半个月的工资投进股市里（那时候，完全不了解什么叫股票，什么叫基金，有什么交易规则）。
     结果……还不错，很快就赚到了1 000 元。打心底里高兴，瞬间觉得自己就是一个“天才”，完全没考虑运气的事情。
     然而，那年的牛市只持续了半年，一买一个准儿的日子极速就过去了。我赚到的钱很快就在漫漫熊市中打水漂，甚至还亏了一半。我还清晰地记得，我亏得一塌糊涂，甚至连想死的心都有了。就在那个时候，我妈突然因为颈椎错位严重压迫神经，还带病去给别人做饭，直接就晕倒在公司那个乌烟瘴气的厨房里。
     当时我极想让妈妈住上比较好的单人房，极想让她选择最贵的理疗套餐，也极想能让她停止工作不要再为那一个月才一千几百元的工资操劳。然而，并不十分宽裕的自己，再加上毫无防备地在股市套住了大半年的工资，我实在没有这样的话语权。我的心痛得像刀割一样。
     那一刻，我才清楚地意识到什么叫作“有钱才真正地有选择权”。
     对于一个初出茅庐的女孩子来说，总有一些小小的愿望，选我想要的包包，买齐想要的口红色号，给我妈买最好的东西……
     对于赚钱这件事，我也被现实治愈了很多遍。总结下来，有三个财富盲点特别想分享给大家：
     盲点一：只想学赚钱的方法，对风险控制却一无所知。
     我其实算是一个对风险毫无敬畏的人。有一句话说得好：“风险都是有标价的，只是一般人看不懂它。”所谓标价，其实就是风险回报的可能性。回报越大，你失去的可能性也同样越大。这是一个成年人都应该明白的道理。
     也许一个女生在谈恋爱的时候会知道，花言巧语的男生能哄得你非常开心，但说不定就是个“花心大萝卜”；一个男生是人人仰慕的高富帅，但是很可能是一个根本不顾你感受的“工作狂”。
     然而很多女生在理财这件事上都不明白，得到和失去的机会同样对等。所以，认知风险可能才是任何一个人想用钱来赚钱的第一步。然而，多少人却直接跳过这一步，跑到尽头才知道自己要面临掉落悬崖的危险。
     盲点二：钱都是赚回来的，不是省出来的。
     我在25 岁之前是相当同意这句话的。尤其在男生追女孩需要付账的时候，这句话经常被男生放在嘴边当作炫耀的资本。
     我记得有一次，跟一个闺密聊起她的男朋友。她说她特别喜欢现任男友，比喜欢任何一个前任都要热烈。这引起了我强烈的兴趣，于是不禁追问：你到底喜欢他什么啊？她跟我说，我喜欢他又高又帅，还很能赚钱。他经常跟我说：钱没了就再赚，节省没什么用。我特别喜欢他这种豪爽劲儿。老实说，这种话哄女孩那是相当受用，但到了实际生活中也是如此吗？并不见得。
     先看一下这个案例。我曾经工作过的一家公司，因为吃了行业的红利，在头两年发展得相当好，赚了好几个亿。老板特别高兴，于是租了全广州市最高档的写字楼的最高层，甚至还想再租一层。每月的租金是200 万元，足以孵化一个初创团队，当时我作为CFO 反复劝诫他三思，他还是抛出了大多数男人的心声：钱都是赚回来的，不是省出来的。然而，随着行业回落，竞争加剧，后来公司连年亏损，租金也付不起了，账户上的数字眼看为零。但是退租的话，要失去两押（两个月的租金），即500 万元！这个损失可以说是非常大的。
     事实上，当一个人在爬上顶峰的时候往往会有一种错觉，自己今天能赚这笔钱，以后都能赚到。然而，人生永远都有低谷，赚钱的能力也有可能会过时。你今日所赚到的，也许不是钱，是运气。
     永远给自己省出足够的预算，规划自己每一步的消费，为未来一个又一个的目标设置消费规划，这样做不叫“抠门”，而是“理性”。
     相信我上面这段话，同样适用于很多喜欢超过自己经济能力的包包而苦恼的女孩子。你今天要是往前一步选择买了包包，在那一刻你会很高兴，会开心。但是转头而来的压力，半年都还不清的信用卡账单，或者父母一旦得病就猝不及防，可能也同样让你的开心消失得顿然无形。永远要做和自己能力匹配的消费，这并不代表自己没有赚钱的能力，而是代表你既有能力赚钱，同样还有能力留得住钱。这才是赚钱能力最根本的体现。
     盲点三：别人的短期回报，你以为随便就能复制。
     这句话是最让我心痛的一句话。有的人因为相信了某行家一句“明日涨停”而错误冲入股市；有的人遇到一个牛市就以为自己财务自由了，一下子倾注一生的积蓄；甚至有的人听说身边的朋友买基金赚得翻了倍，都不了解对方买的是什么，就立马去开了一个账户。
     我记得世界知名的硅谷创业孵化器YC 的创始人Paul Graham（保罗·格雷厄姆）分享过一个故事——YC 里面有一个创始人，创业后身价变成几十个亿，他突然觉得自己应该研究一下如何保护自己的财富。于是狠下心去图书馆，天天刻苦研读。得出来的结论是：其实大部分的有钱人，并不是胡乱花钱把自己变穷的，基本上都是胡乱投资才把自己搞破产的。
     这个故事告诉我们，任何花费其实都是有限额的，你买一架私人飞机算是“穷奢极侈”了吧，也不过是几千万美元的事。而乱投资的富人，一笔错误的投资可能就是几千万美元。一般来说，谁都不会预料到自己投的钱会打水漂儿，有一些是对于他人成功案例的效仿，有一些是对市场情况过于乐观。
     而如果投资成功了，哪怕告诉你炒股票短期内达到翻倍也是一个真事儿。但是这些真事儿的实现是有条件的，绝对不是你说复制就能复制，你说学习就能学到的。从长期来看，很少有散户小白股民能赚到盆满钵满的，除非他是专业的投资者。
     以上这几个盲点我觉得每一个年轻女孩子都应该早一些知道它们。为什么我再三强调女孩子更应该认知呢？因为在咱们传统观念如此浓厚的中国，大部分女性都承担了照顾家庭的责任。很多优秀的女性，可能会因为家庭放弃了工作，成了全职太太。到最后因为失去了更多赚钱和掌握财富的能力，而对男人非常依赖。一旦产生依赖，那么人生将变得不自由。
     经过10 多年职场生涯的磨炼，经过自主创业历经种种困难的考验，以及在种种纷繁复杂的人际关系中纠缠的拷问，我对自由的定义，已经不再是当初20 岁的时候，那么简单。
     2. 不依赖的人生，才是钱赋予我们最好的礼物
     对，钱可以给我们自由，可以给我们选择权，这个选择权可以是物质上的。它让我们能实现买我想买，用我想用。但是今天，所谓的选择权，更重要的是，不是有权得到，而是我们可以有权放弃（有选择放弃不满意的现实的能力）。
     事实上，人生的每一步都是会变化的。今天的一份工作也许是你最满意的，薪水最高的；今天的伴侣是最喜欢的，最合拍的，最能够和你灵魂相契的，但这并不代表十年后依然如此。
     如果你始终是一个向上生长的女孩子，你所在的公司必须永远跟你同步进步，你的伴侣也必须如此；否则，你们总会一个在前，一个在后。如果相隔太远的话，终归会因为总是触不可及，而越走越远，越走越淡漠。在这种情况下，理智的人，会选择要不放弃他，要不停下来等一等他。这种选择是困难的，但是至少你可以选择。
     然而，如果一旦你没有了掌控财富的能力，或者你手上也没多少存量的资产，你的选择就会变得非常窘迫。哪怕你离开了公司，得到一笔离职补偿；你离开了伴侣，得到一笔离婚后的资产，你依然无法很好地独立掌控好自己的未来。
     希望看完这本书的你，或多或少能获得这种能力，并且和我一样，有独立撑起自己美好理想的一腔孤勇，一往无前。

第1章 单身女孩，如何迈出财务自由第一步
1.1 理财如何改变女生的一生 / 002
1．为什么说女性更擅长做钱生钱的事儿 / 002
2．固定工资可能是一个最大的陷阱 / 006
3．给你一些能赚钱的门道 / 010
4．工作之外，女生的第一桶金如何赚来 / 016
1.2 除了会工作，还要会让钱给你打工 / 019
1．每月存3 000元，8年存款40万很难吗 / 019
2．一个工具，让你每月少花30%的钱 / 021
3．五大指标，解决“投不投”“投多少”的困惑 / 027
4．收益翻倍，你需要一份合理配置的理财计划 / 031
5．认识市场，你可以投资的有这么多 / 035
6．女性防骗，五维分析法帮助你 / 043
1.3 理财思维，职场生活都有妙用 / 047
1．玩转信用卡，让银行帮你越刷越有钱 / 047
2．巧用住房公积金，不买房也能增收10% / 054
3．这些开源方式，每月收入轻松翻倍 / 059
4．买房还是租房，一个公式教你算 / 066
第2 章
新婚夫妻，如何进阶打理家庭财富
2.1　趁着年轻，学习做自己的基金经理 / 072
1．认知数据，新闻里藏着投资门道 / 072
2．保本策略，配置一份不亏钱的投资组合 / 076
3．组合投资，才能做到稳中求胜 / 081
4．基金定投，让你的基金稳定获利10% / 086
2.2　低风险的理财，可真的不止余额宝 / 094
1．三大技巧挑好货币基金，收益率提高50% / 094
2．随存随取的互联网理财产品，轻松给零钱加点料 / 101
3．你必须懂得逆袭绝技，1 000 元也能稳赚15% / 106
4．如何找到年回报7% 的理财产品，稳定收益又安心 / 110
2.3　家庭CFO，你该规划好这些事 / 116
1．该不该买车，怎么买车最经济 / 116
2．4 步规划，买对你人生第一套房 / 123
3．等额本息等额本金，我该怎么选 / 131
4．作为家庭支柱，安全保障是一种消费 / 134
第3 章
成熟女性，你的财富规划也该升级
3.1　孩子的未来和保障，你规划好了吗 / 146
1．儿童保险：500 元可以保护孩子的健康成长 / 146
2．教育是大事：如何买一间高性价比的学区房 / 152
3．二孩准备：精明妈妈都要算好的一本账 / 158
3.2　如何为父母准备好养老金 / 164
1．父母老了，如何给他们买保险 / 164
2．规划父母养老金，只需要三招 / 170
3．父母容易受骗，如何保护他们辛苦一生的财务 / 176
3.3　均衡配置，你该懂点高级的 / 179
1．轮动策略，让钱持续为你生钱 / 179
2．对冲策略，聪明财女必经之路 / 183
3．利用利差策略，全球捕捉投资机会 / 185
3.4　这样做，选对你的稳健绩优股 / 188
1．看懂这四大指标，找到属于你的绩优稳健股 / 188
2．入市有风险，不亏钱必须先走这4 步 / 199
3．小白买股票应该避开哪些坑 / 202
第4 章
自学有道，我推荐你读这些入门书
后记

维小维
创新财商教育平台“钱猫学堂”创始人
曾任四大、网易、宝洁等企业管理层
10年+名企CFO及投资高管经验,曾掌管
20亿估值资产
财税投资行家、报表解读专家
中国领英 Linkedin 财商专栏作家
招商银行特约财经作者、今日头条、微博认证财经作者
专注理财、财商研究超过10年

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