"中小企业和个人融资难、民间资本投资难、民间非法金融活动
时有发生、民间金融体制亟待改革等问题，引起了国家和社会的广
泛关注。如何完善我国民间金融法律规制成为当前法学理论和法律
实践中的重要热点问题。民间金融法律规制具有其深厚的合理性基
础。本书对我国民间金融法律问题进行了深入探讨和研究，从法学理
论和法制实践上提出了可行的解决实际问题的方法。
本书适合普通高等院校金融专业学生和从事金融相关行业人员
作为参考书和工具书使用。"

2011 年爆发的民间借贷危机暴露出我国民间金融领域存
在诸多问题，譬如民间资本投资难、中小企业和个人融资难、
民间非法金融活动时有发生、民间金融体制亟待改革等，引起
了国家和社会的广泛关注。民间闲散资金多而投资难，中小企
业经营受困而融资难，民间借贷资金担保链发生断裂。金融监
管上，民间金融发展缺乏有效的金融监管和政策引导；法制环
境上，民间金融相关法制有待健全，法院受理的因民间金融活
动引起的民事纠纷案件和刑事犯罪案件也有所增加。这些事件
的发生，引起了政府对民间金融规制的高度重视，成为关系到
我国社会和谐稳定、金融安全，以及金融市场发展和经济可持
续发展的问题，中央政府将其纳入政府工作重点之一，有关部
门出台了一系列相关政策和规范性文件，试图将民间集资纳入
监管视野。近年来，浙江省、重庆市、上海市等几省市高级人
民法院以及南京市、温州市等地方中级人民法院陆续出台了关
于审理民间借贷的规定。
法律视野下的“民间金融”是指在官方、正规金融市场以
外发生的，非基于国家或正规金融机构信用、缺乏金融监管的
以货币资金为主的融通活动。民间金融可从法律效力、组织机
构形态、发展形态和法律性质上进行类型化区分。民间金融法
律规制具有其深厚的合理性基础。合会金融活动在中间形态的
民间金融中最具社会现实性和影响力。合会是一种民间互惠式
信用组织，合会金融活动的法律属性是民间自发的一种互惠式
F O R EWOR D
前言
> > > > > >
的集体金融合约安排。合会“倒会”风险的产生根源在于合会
活动对民间信用（信任）的极度依赖，而非建立在能够有效防
范风险的现代担保物权制度基础上。我国适宜立足国内合会演
变和发展现状区分规制合会，顺应国际趋势专门立法规制合会
活动，维持合会的传统性和民间性。
民间借贷危机的爆发，同样引起了来自社会和学界的广泛
关注，尤其引发了法学界对我国民间金融领域存在的法律问题
及其规制的讨论和研究热潮。我国多所高校、多地法学研究会、
金融监管机构、法律实务部门等围绕“民间金融的形态、民间
金融中的法律问题、民间金融的法律规制与促进”等主题举办
了学术沙龙、论坛和学术会议等。笔者很早就开始关注民间金
融的法律规制问题，并形成了一定的研究成果，应邀参加了数
场相关的学术论坛和学术会议，就该问题与学者们和实务部门
代表进行了广泛交流。在这一过程中，不断积累相关研究资料，
产生很多感想和心得，发表数篇相关论文，深感民间金融法律
规制的重大意义，于是决定以“我国民间金融法律问题研究”
为题立著，以期通过对民间金融领域存在的法律问题进行深入
研究，从法学角度提出系统可行的解决我国民间金融领域实际
问题的方法。民间金融己是我国金融体系中不可小觑的重要组
成部分，民间金融对我国经济发展和社会稳定均已产生颇为重
要的影响，这就要求我国对民间金融从国家干预的角度作出回
应。故本书选题“我国民间金融法律问题研究”具有重大的法
律意义、理论意义和社会现实意义。
由于时间仓促，加之作者水平有限，疏漏及不妥之处在所
难免，恳请广大专家和读者批评指正。
著 者
2016 年10 月

第一章 法律视野下的民间金融.........................................................................1
第一节 民间金融存在形态的类型化研究.................................................1
第二节 民间金融的法律性质区分...........................................................18
第二章 民间金融法律规制的理论阐释...........................................................24
第一节 民间金融法律规制的合理性.......................................................24
第二节 民间金融法律规制的价值取向...................................................32
第三章 民间借贷法律规制研究.......................................................................40
第一节 法律视野下“民间借贷”的界定...............................................40
第二节 我国民间借贷法律规制的现状和问题.......................................48
第三节 综合立法规制民间借贷...............................................................54
第四章 合会法律规制研究...............................................................................60
第一节 “合会”的界定及其金融活动的法律属性................................60
第二节 国家金融政策的转变开辟了合会合法生存的空间..................67
第三节 我国合会法律规制的完善...........................................................69
第四节 防控合会风险的理性制度化建议...............................................77
第五章 金融创新知识产权法律保护机制研究...............................................82
第六章 商业银行个人理财产品消费者知情权法律保护..............................88
第一节 商业银行个人理财产品的界定...................................................88
C O N T E N T S
目录
> > > > > >
·II·
我国民间金融法律问题研究
第二节 商业银行个人理财业务消费者的知情权与银行信息披露......89
第三节 商业银行个人理财消费者知情权保护制度层面的不足..........90
第四节 商业银行个人理财消费者知情权制度的完善..........................92
第七章 对我国民间金融的监管.......................................................................94
第一节 金融监管法制的缺失...................................................................94
第二节 金融监管法制变革的动因...........................................................95
第三节 金融监管法制变革的反思与借鉴...............................................97
第八章 黑龙江省农贷资金供给矛盾的反思与法律对策路径的重构..........99
第一节 黑龙江省农村金融资金供求关系现状及其特点......................99
第二节 造成黑龙江省农村融资陷入困境——“农贷难、难农贷”
的客观原因分析.........................................................................101
第三节 金融法对策及建议.....................................................................103
附录A 民间金融案例判解..............................................................................107
案例1 金某诉陈某、××公司民间借贷纠纷案.................................107
案例2 叶某诉曾某民间借贷纠纷案......................................................109
案例3 庞某诉孙某民间借贷纠纷案......................................................111
案例4 傅某诉席某、方某、汪某、叶某、胡某、范某
民间借贷纠纷案.........................................................................112
案例5 来某诉韩某、杜某民间借贷纠纷案..........................................113
案例6 朱跃某诉朱学某、赵某、第三人朱忠某民间借贷纠纷案.....115
案例7 孔某诉徐某、郑某民间借贷纠纷案..........................................117
案例8 程某诉茅某、王某民间借贷纠纷案..........................................119
案例9 朱某诉广大建设公司、沈某、茅某民间借贷纠纷案.............120
案例10 劳某诉××公司合同纠纷案....................................................121
附录B 民间金融法律规定汇总.....................................................................124

刘巍巍，女，黑龙江大学民商法学硕士，讲师，现为哈尔滨金融学院法律系专职教师，从事一线教育工作近十年，先后参编编写教材3部，在国家级期刊发表专业论文9篇，负责院级以上课题8项。